Nå som vi skal ut på boligmarkedet er det mange ting vi må ta stilling til, hvor vil vi kjøpe, hvor stort vil vi ha det, trenger vi garasjeplass eller klarer vi oss uten bil og så videre. Men først og fremst tenkte vi at det var greit å få avklart hvor mye vi kan låne. (Sjekk lånekalkulatoren for å se hvor mye du kan låne) Da kan det være greit å ta en tur i banken. Her er noen av spørsmålene vi hadde før vi dro i banken, i tillegg til noen vanlig spørsmål for førstegangskjøpere:

  • Hva er vårt maksbeløp? Hva har vi råd til å betjene med vår inntekt?
  • Hvor høy egenkapital må vi ha? Eventuelt hvor mye mer må vi spare før vi har nok egenkapital?
  • Hvis vi ikke har nok egenkapital, hva slags alternativer har vi?
  • Hva er renten?
  • Er det mulig med avdragsfrihet dersom en av oss vil ta mer utdanning?
  • Hva lønner seg, fast eller flytende rente?
  • Hva er forskjellen på andel-, aksje- og selveierleilighet?

 

Det er ikke lett å ha svar på alle spørsmålene over, for eksempel hvor lenge vi må eie for ikke å tape på kjøpet er det ingen som vet. Det er vanskelig å spå markedet, men en kunderådgiver har kanskje en del erfaring fra tidligere kunder som han eller hun kan dele med deg.

I tillegg er det positivt:

-    Å skape en tidlig relasjon med banken, slik at de er klar over at du mest sannsynlig vil komme tilbake om noen måneder for å ta opp lån.

-    Få et inntrykk av hva renten er og hvor mye det koster å eie. Det kommer som regel en del ekstra kostnader ved å eie enn å leie, som for eksempel kommunale avgifter og    eiendomsskatt (som gjelder stort sett hus og eiendomsskatt kun i noen kommuner.) Les også artikkelen om eie eller leie.

-    Få svar på andre spørsmål man lurer på.

Filmen under siden av gir en del svar på disse spørsmålene. Ta en titt!

Boy Erik tar gjerne i mot deg dersom du har planer om å kjøpe bolig. Som Boy Erik nevner er det flere momenter banken ser etter, men det er spesielt tre momenter som banken ser på som de viktigste når det gjelder boliglånskunder. Her er en oppsummering av filmen:


1.    Betalingsevne. Hvor stort lån har du råd til å betjene? Kunderådgiveren tar utgangspunkt i inntekten din, hvor mye lån du eventuelt har fra før av (for eksempel billån), om du har barn, om du har bil og så videre. Tallene legges inn i en rådgivermodell som banken bruker.

2.    Egenkapital. Staten har satt en regel som sier at alle boligkjøpere må ha minst 15 % av kjøpesummen i egenkapital. Det vil si at du helst må stille med penger, men banken godtar også pant i en annen bolig/ hytte som en del av egenkapitalen, hvis betalingsevnen er tilstede. Grunnen til dette er at dersom du ikke klarer og betjene gjelden din og banken må selge eiendommen på det frie markedet, vil de være så sikker som mulig på at du ikke har høyere lån enn det eiendommen er verdt. 15 % av kjøpesum er mye, spesielt med de stive boligprisene som er i dag. Si at du kjøper en leilighet til 3 000 000 da er det hele 450.000 i egenkapital som må være tilstede. Dersom du ikke har så mye egenkapital, kan/må foreldre eller andre stille med sikkerhet (kausjonister). Les mer under hva dette betyr. 

3.    Betalingsvilje. Har du økonomien din i orden? Har du vært kunden i banken en stund og holdt engasjementet i orden?  Kunderådgivere ser på det som veldig positivt om du har noe sparing, spesielt hvis du har spart i BSU (boligsparing for ungdom). Hvis du har betalingsanmerkninger vil det være vanskelig å få lån.

Huskeliste til møte i banken:
  1. Selvangivelse.
  2. Lønnslipp fra de tre siste månedene eller arbeidskontrakt.
  3. Hvis du vil imponere: ta med budsjett på hvor mye dette kommer til å koste for deg/dere og hvor mye dere bruker på andre ting til vanlig. (se innlegg «Ta kontroll på din økonomi» som kommer neste uke)
  4. Ta også med pass eller annen legitimasjon (kun dersom du ikke har pass).

Stille sikkerhet: kausjonister? For å forklare dette gir jeg et eksempel. Si at kjøpesummen er 3 000 000, 15 % av dette er 450 000. Hvis du har 300 000 i egenkapital selv, mangler du 150 000. Da kan foreldre eller andre gå inn med sikkerhet for resterende beløp 150 000. Det vil si at de pantsetter 150 000 i hus, hytte eller annet av verdi, slik at banken har en sikkerhet i tilfelle du ikke klarer å betjene boliglånet ditt. Det er viktig at foreldre er klar over at de står ansvarlig dersom du ikke klarer å betjene lånet. Det går også an å betale ut foreldrene sine etter hvert.  

Til slutt, jeg anbefaler å ta en tur innom banken dersom du har tenkt deg ut på boligmarkedet, men det går også an å søke om finansieringsbevis direkte her.

I tiden fremover kan du følge Marius og meg på veien mot egen leilighet – følg med! Har du funnet drømmeboligen? Søk direkte om boliglån her.

Dersom du ønsker å ta en samtale med en av kunderådgiverne ring 63 85 70 70/464 14 033 eller send mail til post@hsbank.no / sm@hsbank.no

- Siri -